银行的利润是不是太高了？

中国4大银行在3月底相继公布了它们各自在2017年的净利润。作为中国最大商业银行，也是全球最大商业银行的工商银行，去年实现净利润2875亿元人民币，比上年增长3%；换句话说，工商银行平均每天的利润为7.88亿人民币（折合马币4.88亿令吉）。各位看官，一天就能赚到将近5亿令吉啊？

另一边厢，在我曾经居住过教过书的澳洲，其4大银行的净利润也是惊人的。澳洲4大银行是指澳洲联邦银行、西太平洋银行、澳新银行和澳洲国民银行。在上一个财政年度（2016年7月至2017年6月），澳洲4大银行共同创造了平均利润增加6.3%的记录。

对比银行的巨额利润，银行对存户的活期存款（储蓄账户）所付的利率是不是太低了？低到几乎没有利息。存户给银行提供了运营资金，存户的存款是银行用来赚取利润的资金，银行以低得可怜的利率向广大民众吸收存款，再以极高的利率放贷给需要资金的银行客户，从中赚取利差，银行这才能够创造巨额的利润。银行是不是应该给存户一个适当合理的回报？

造成澳洲4大银行能够创造巨额利润的原因也不是什么神秘的事，它不外是因为4大银行垄断了澳洲的银行行业，到处都是它们的分行支行和完善的网络服务。要办理银行业务，没有它们还真的不行。

这些海量天量的巨额利润的创造，折射出银行业务操作里头不为人知的内幕，必须通过设立一个诸如皇家调查委员会这类的独立组织，才能挖掘出里头一直存留着的污垢和秘密。

去年，当澳洲联邦银行提供便利，让人清洗黑钱的丑闻曝光之后，舆论哗然，就有人提议成立一个调查委员会，彻查银行界一路来都存在着的不当行为。澳洲竞争监督机构也呼吁，对银行为了追逐高额利润而做出的违规违法行为，施加更加严重的惩罚。

人们对澳洲商业银行的行为与操作极为不满。早在3年前，澳洲上议院就已经建议，成立一个皇家委员会调查。

两年前，在野的工党也大声呼吁政府成立皇家调查团，彻查此事。但是，政府并没有马上成立调查团，而4大银行的声誉虽然已被玷污，其市场份额也没有受到什么的影响，只是从81.9%微降至80.7%。令人气恼的是4大银行的贷款份额反而从2016年4月的85%上升至今年2月的85.7%。

澳洲总理特恩布尔迟至去年底才决定成立皇家委员会。特恩布尔公开承认，他在长达18个月的时间内，拒绝成立皇家委员会是错误的，如果能早点成立委员会调查，就不会给他的政府惹来那么多政治麻烦。

皇家委员会有一年的时间，针对银行的不当行为进行彻查，并在明年2月向政府提呈调查报告。才刚刚开始，皇家调查委员会的调查初步发现，银行界不当行为普遍存在。例如，有的银行给客户设计拙劣的理财计划，以致客户陷入严重财务困境；个别银行定期向客户收取服务费，其实银行并没有提供任何服务，有的甚至向已经去世10之久的客户收取服务费。因为向客户收取他们其实并没有提供服务的咨询费，并且企图误导监管当局，澳洲最大的退休金管理机构 AMP 的总裁因而引咎辞职。皇家委员会初步调查所揭露的银行不当行为，只是巨大冰山的一个小角，随着调查的深入发展，相信会揭发出更多惊人的内幕。

对于银行违规违法的不当行为，应该严厉处理，处以重罚，应该像英美监管机构那样，对违规违法的银行开出巨额罚单，动辄以过亿美元处罚，有的罚款甚至超过百亿美元。就在上周（4月20日），美国富国银行(Wells Fargo) 因为在部分车险和房贷业务上，违反相关法律规定，就被监管当局处以10亿美元的巨额罚单。多年来，德意志银行因为协助洗黑钱，曾经被美英当局罚款6.3亿美元，因为操纵利率被罚26亿美元的巨款。这家银行在2016年，也曾因为在2008年，因为不当销售抵押贷款支持证券(MBS)，被美国司法部处以140亿美元的天价罚款。大家都一致认为，抵押贷款支持证券是被金融机构利用来寻租逐利的主要金融工具，它导致严重的美国次贷危机，以及随之而来的全球金融风暴。

（原文刊于 2018-04-29《星洲日报·百思莫解》）